블록체인 기술은 은행 업무 없이 금융을 포함할 수 있는 다양한 경로를 제공합니다.

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세계 일부 지역의 수백만 명의 사람들이 제한된 경제 생활을 하고 있지만, 디지털 경제에 진입할 수 있는 기회는 그들 중 많은 사람들에게 오고 있다.

금융 포함, 접근 가능한 서비스 및 은행 업무는 암호화에 대한 많은 대화에서 표준적인 논의 사항입니다. 그러나 세부 사항은 다소 모호할 수 있습니다. 암호에 대해 이야기하는 사람들은 일반적으로 이미 금융 시스템 내부에 있는 사람들입니다. 은행이 없거나 서비스가 부족한 방대한 수의 사람들을 위해 재정적 포섭과 서비스 접근성을 높이기 위해 적극적으로 노력하고 있는 사람들이 있다.

국민을 위한 CBDC

중앙은행 디지털 통화(CBDC)는 다른 장소에서 다른 용도로 사용될 것이다. 미국과 영국처럼 개인이 높은 수준의 현금 사용에서 벗어난 경제에서는 CBDC에 대한 소매 수요가 상대적으로 적겠지만, 현금이 부족한 곳이 있고 CBDC는 번영과 경제 성장의 기본 기회를 증가시키는 역할을 할 수 있다.

 

서아프리카에서 일한 경험이 있는 Simit Naik 상업 및 전략 담당 이사인 Simit Naik는 CBDC가 "물리적으로 중앙은행 화폐에 지속적으로 접근할 수 있도록 해야 한다"고 말했다.사회적 현금 사용이 감소하고 있습니다."

물리적 현금에만 접근할 수 있는 것은 사람들을 가장 기본적인 거래 형태로 제한한다. CBDC는 디지털 경제로의 진입을 제공하고 마이크로 및 나노 결제를 지원함으로써 새로운 비즈니스 모델을 도입할 것이다. 디지털 경제에 참여하기 위한 광대역 접속은 드물겠지만 휴대전화 보급률과 연결성은 예상보다 "훨씬 크다"고 Naik는 장담했다. 이동통신 협회인 GMSA에 따르면 2022년 2분기 현재 전 세계 53억 명의 고유 모바일 가입자가 있다.

CBDC는 통화 정책을 알리기 위해 데이터에 대한 실시간 액세스를 제공함으로써 중앙은행의 돈과 시간을 절약할 수 있다. nChain Digital Cash 제품의 전형적인 구현은 중앙은행이 보유액의 일부를 디지털 현금을 위한 담보로 제공하는 것이다. 이어 엔체인은 중앙은행이 담보로 잡힌 적립금으로 1대1로 디지털 현금 토큰을 주조해 유통하는 것을 지원하게 됐다. CBDC는 금융 인프라가 존재하지 않는 곳에서 사용될 수 있기 때문에 비중개적인 것이 중요하다.

공무원의 급여는 CBDC에서 첫 단계로 지급되고, 상인들에게 분배될 것이다. 중앙은행은 또한 복지 및 경기부양 관련 지급과 같은 지급을 대중에게 직접 제공하기 위해 그것을 사용할 수 있다.

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디지털 캐시와 마찬가지로, 엔체인의 디지털 머니 솔루션의 목적은 전통적으로 금융 서비스에 접근하지 못했던 사람들에게 금융 서비스에 대한 액세스를 제공하는 것이다. 그러나 디지털 머니 제품은 계정 기반이므로 더 전통적인 형태의 화폐를 모델링할 수 있다. 시중은행과 핀테크 등이 이를 활용해 새로운 금융상품을 선보일 수 있다. 소액대출과 자산·상품의 토큰화에 사용할 수 있어 중개 서비스가 규제되지만 반드시 브로커가 필요한 것은 아니기 때문에 사람들이 투자자가 될 수 있다.

신용 등급의 이점

금융 서비스에 대한 접근을 확장하는 또 다른 접근법은 신용 점수가 부족한 수십억 명의 사람들에게 가시성을 제공하는 것이다. Pngme and Masa Finance의 설립자인 Brendan Playford에 따르면, 전 세계적으로 15억 명의 사람들이 신용 점수를 가지고 있고, 33억 명의 사람들은 "신용이 보이지 않는다". 그것은 그들이 신용할 만하다는 것을 의미하지만, 그들의 신용 기록은 전통적인 은행 체계에서 그들과 연관되지 않는다. 접근 가능한 신용 점수는 많은 금융 서비스, 특히 신용의 전제 조건이며, 그것은 신원 확인과 보험에 대한 접근에 영향을 미칠 수 있다.

10억 명을 대상으로 모바일 머니 경제와 기존 공급자를 통해 이루어지는 피어 투 피어 마이크로 페이즈에서 데이터를 처리하는 것은 이전에 신용에 보이지 않았던 사람들의 점수를 매길 수 있다. 아프리카에서는 인구의 20-30%만이 신용 점수를 가지고 있다. Pngme는 TransUnion 신용평가 서비스와 제휴하여 모바일 머니 데이터를 사용하여 이 수준을 60-70%로 높였다. GSMA에 따르면, 2021년 사하라 이남 아프리카에서의 모바일 화폐 거래액은 6,977억 달러로, 전 세계 총 1조 달러 중 하나이다.

Playford는 아프리카의 은행들이 "서비스가 부족한 시장에 서비스를 제공하기 위해 고군분투하고 있기 때문에 Pngme은 최종 사용자가 신용점수를 작성할 수 있는 인프라를 개인적으로 제공하고 있다"고 말했다.

 

Pngme에서 캡처한 데이터는 Masa Finance를 통한 온라인 대출을 추진하는 데 사용되는 데이터 소스 중 하나입니다. 마사 파이낸스는 오프체인 신용 데이터를 탈중앙화 금융(DeFi)에 연결해 `소울바운드` 신용 프로파일 NFT(Nonfultible Token)를 만드는 분산형 신용 프로토콜이다. 마사는 모바일 친화적이고 확장 가능한 셀로 블록체인을 활용해 인수를 위한 익명화된 데이터와 스테이블코인을 결제 통화로 활용해 소액을 빌려주고, 피아티드나 암호화폐로 전환이 가능한 결제 통화로 활용한다. 플레이포드는 코인텔레그래프에게 이렇게 말했다.

마사파이낸스는 최근 프리시드 펀딩 완료를 발표했으며 3~6개월 후 본격 출시를 기대하고 있다. A 테스트넷이 출시되었고 그것의 모바일 앱은 베타 버전이며 약 4만 명의 사용자를 보유하고 있다. 이 앱은 향후 몇 주 내에 전체 운영을 시작할 때 78개국의 10,000개 데이터 소스를 포함할 것이다.

"제가 하고 있는 모든 일은 은행이 대출을 독점하는 방식을 방해하는 것입니다. 우리는 피라미드의 꼭대기에서 바닥까지 봉사하는 생태계를 만들고 있습니다,"라고 Playford는 말했다.

액세스 가능한 은행 서비스

 

DeFi는 전통적인 은행 업무와 결합하여 두 가지 중 가장 좋은 것을 제공할 수 있으며, 은행 업무를 수행하지 않은 사람들에게 서비스를 제공하고 이미 시스템 내부에 있는 사람들에게 서비스를 개선할 수 있습니다. 분산형 금융 플랫폼인 EQIFi는 도미니카에서 허가받은 완전 규제 디지털 은행인 EQIBank의 지원을 받는다. EQIFi는 EQUI 은행 계좌, 대출 보관, OTC 및 자산 관리로 운영하면서 DeFi 제품을 위한 플랫폼을 제공합니다. 또한 피어 투 피어 전송 및 마이크로 대출도 제공합니다.

브래드 야사르 EQIFi 설립자 겸 CEO는 코인텔레그래프와의 인터뷰에서 "모든 사람이 신용등급을 요구하는 대출을 필요로 하는 것은 아니다"라고 말했다.

분산형 금융과 관련된 비용 절감으로 EQ 지원I은행 및 EQIFI는 대기업 은행이 사업을 하는 데 엄청나게 비용이 많이 드는 지역에서 운영됩니다. 야사르는 말했다.

EQ와의 링크 때문에I은행, EQIFi는 또한 규제 요건을 준수하며 영국령 버진아일랜드와 두바이에도 등록되어 있습니다. 야사르는 암호 공간의 규제와 투명성에 대해 목소리를 높인다.

 

홍보 자료에 따르면, EQIFi 상품들은 또한 "이전에는 기관 투자자와 부유한 엘리트들만 이용할 수 있었던 이율과 수익의 종류"의 형태로 재정적인 포괄성을 제공한다. 야사르는 플랫폼의 수익률 집계기를 "왕관 보석"이라고 표현했다.

"EQ와 같은 라이센스 및 규제 대상 프로젝트Ifi는 익명의 고위험 DeFi 플랫폼에서 보다 안전하고 투명한 버전으로 전환하기 위한 길을 닦고 있습니다."라고 Yasar는 코인텔레그래프와의 인터뷰에서 말했습니다. "DeFi를 사용하면 세계 인구의 훨씬 더 많은 사람들에게 더 많은 제품을 저렴하게 제공할 수 있습니다."